Микрофинансирование в макроэкономике

12 сентября в ОП прошла конференция: «Микрофинансирование: поддержка бизнеса и защита прав потребителей».

Поводом для конференции послужили грядущие в ближайшее время на российском рынке микрофинансирования изменения. В частности, количество МФО планируется сократить в законодательном порядке, а деятельность оставшихся будет регламентирована по ряду критериев.

Открывая мероприятие, член ОП Владимир Слепак отметил, что несовершенство российского законодательства в области финансовых услуг является сегодня одним из важнейших вопросов в сфере защиты прав потребителей.

«Учитывая, что главным правом потребителя является выбор, можно констатировать, что это право сегодня попрано, в первую очередь, из-за отсутствия добросовестной конкуренции на рынке финансовых услуг. А если такой выбор и есть, то он очень сложный, а зачастую и недоступен для понимания граждан», — считает Владимир Слепак.

«В последнее время, правда, наметились некоторые позитивные шаги в этом направлении, в частности, 14 июня этого года Госдума приняла в первом чтении законопроект, направленный на защиту прав потребителей в сфере финансовых услуг. Но чтобы этот законопроект стал жизнеспособен, чтоб он защищал и интересы бизнеса, и интересы потребителей, необходимо, чтобы он прошел потребительскую экспертизу», — добавил член ОП.

«Сегодня популярность микрофинансовых организаций растет, благодаря возможности быстрого получения денег — без длительных ожиданий и собирания бессчетного количества бумаг. Этот рынок составляет сегодня порядка 300 млрд. рублей в год., потребность же рынка покрывается деятельностью существующих добросовестных микрофинансовых организаций всего на 8-10%. Кроме экономической задачи (получение кредитором прибыли), микрофинансирование решает и такие серьезные проблемы, как развитие малого бизнеса и оказание помощи социально-незащищенным слоям населения. Но, к сожалению, это происходит не всегда, поскольку довольно много организаций сегодня работают „в тени“, представляя собой недобросовестный бизнес. Хотелось бы, чтобы правила игры для финансовых организаций предусматривали не только извлечение прибыли, но и обеспечивали прозрачность и открытость этих организаций и предусматривали жесткую ответственность в случае нарушения закона», — уверен Владимир Слепак.

Тему трансформации микрофинансового сектора в условиях глобального изменения банковского законодательства затронул в своем выступлении Президент Ассоциации микрофинансовых организаций Ярослав Кабаков. Одним из главных для МФО он назвал вопрос фондирования.

«Если для банков одним из важнейших источников средств выступают депозиты, то в структуре капитала МФО вклады населения (точнее, средства, привлеченные по договорам займа) занимают не очень большую часть. В основном микрофинансовые организации используют средства самих учредителей. Эту ситуацию надо менять, и государству стоило бы включиться в этот сегмент более активно», — подчеркнул Президент АМФО. Он добавил, что добиться снижения процентных ставок по микрозаймам можно только в том случае, если государство найдет способы облегчить фондирование микрофинансового рынка.

Продолжил тему Генеральный директор Фонда содействия развития микрофинансовой деятельности Андрей Марулев. Он поделился опытом развития поддержки микрофинансирования в г. Москва и предоставления выгодных условий фондирования. Одной из задач Фонда является создание благоприятных условий для динамичного развития малого и среднего предпринимательства.

Тему страхования и управления рисками в микрофинансировании подробно осветил первый заместитель Председателя Правления ГК «Народная Казна» Владимир Дорожинский. Он подчеркнул, что система страхования играет большую роль в секьюритизации микрофинансового портфеля. Акцентируя внимание на защите прав потребителей, Владимир Дорожинский рассказал о системе сквозного страхования, используемой в МФО «Народная Казна», которая позволяет снизить уровень рисков заемщика и инвестора, а также избежать дефолтности портфеля, т.е. просрочки объемом свыше 50%.

«За последний год мы наблюдаем активную положительную динамику привлечения инвестиций в нашу компанию, и это произошло именно благодаря нашей системе управления рисками, которую можно рассматривать как ноу-хау», — сказал Владимир Дорожинский.

О состоянии рынка потребительского кредитования и эффективных инструментах управления рисками в микрофинансировании рассказал руководитель пресс-службы Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин. Он отметил, что технологиями НБКИ активно пользуются почти 900 микрофинансовых институтов.

Одним из самых эффективных инструментов управления рисками в этом секторе он назвал скоринг-бюро НБКИ, благодаря которому можно быстро и точно прогнозировать риск дефолта заемщика: «У МФО есть возможность без существенных затрат проводить скоринг заемщика на всех этапах жизненного цикла займа — от выдачи до повторных продаж и работы с просроченной задолженностью, — подчеркнул Владимир Шикин. — Взаимодействие МФО и НБКИ, прежде всего, отвечает интересам заемщика, так как передача данных в бюро позволяет ему сформировать положительную кредитную историю, что впоследствии дает возможность рассматривать большее число кредитных предложений, в том числе — ипотечных».

Участники конференции также затронули такие темы, как страхование в микрофинансировании, проблемные задолженности МФО, поддержка клиентов — микрофинансовых организаций. Кроме того, в ходе конференции был поднят вопрос повышения финансовой грамотности населения.

Подводя итоги мероприятия, Владимир Слепак отметил, что определенные подвижки к изменению ситуации в отрасли — в сторону защиты прав потребителей — уже есть.

«Мы сегодня уже говорим о мегарегуляторах, налаживается система контроля. Правда, самым эффективным регулятором пока является МВД, которое работает уже по факту огромных ущербов. Проблема в том, что не создана та система, которая не позволяет некачественному продукту попасть на рынок», — заявил член ОП.

Такой системой, по его мнению, может стать лицензирование, либо создание СРО. Кроме того, у финансовых организаций должен существовать корпоративный и социальный стандарт, защищающий потребителя и находящийся в полном ладу с законодательством.

«Финансовую систему можно сравнить с артерией жизнеобеспечения, и микрофинансирование — это тот периферийный орган, который должен работать в интересах стартапов малого и среднего предпринимательства, в интересах несырьевого сектора экономики и в интересах потребителя. Мы будем продолжать работу в этом направлении. Рабочая группа ОП по защите прав потребителей должна стать основным органом, осуществляющим общественный контроль за принятием нового законопроекта о микрофинансировании, который удалит всех недобросовестных участников с рынка и создаст условия для нормальной работы, для получения доступа к дешевым кредитным ресурсам, для взаимодействия МФО с субъектами РФ и с органами исполнительной власти. Именно от нас будет зависеть, какие формы приобретет микрофинансирование в России», — заключил Владимир Слепак.