Изменения в порядке выплат по потребительским кредитам

В пресс-центре «Парламентской газеты» прошло «нулевое чтение» проекта федерального закона «О внесении изменения в статью 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Модератор слушаний, заместитель Секретаря ОП РФ Лидия Михеева отметила, что проблема потребительского кредитования не ограничивается сегодняшним законопроектом.

«Существует запрос на понимание потребителем сути и деталей кредита, и наша задача повышать финансовую грамотность. Поэтому сегодня мы проводим „нулевое чтение“, одновременно запустив опрос для граждан в соцсетях и на специальном сайте „Задай вопрос банкиру“», — подчеркнула член ОП РФ.

Возвращаясь к законопроекту, разработанному Минюстом России, Лидия Михеева пояснила, что его авторы предлагают изменить существующий порядок погашения задолженности по кредитному договору. Потребитель же чаще всего не понимает этот порядок, а значит, не знает, на что в первую очередь пойдут его денежные средства по очередному взносу за кредит.

Сейчас, прежде всего, погашается задолженность по процентам, потом задолженность по основному долгу; следом покрывается неустойка, потом проценты, начисленные за текущий период платежей, и только затем сумма основного долга и иные платежи. Законопроект предлагает при взыскании задолженности в случае недостаточности денежных средств исходить из статьи 319 Гражданского кодекса РФ: «Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга».

Начальник отдела законодательства о финансовой деятельности и ценных бумагах Департамента экономического законодательства (Минюст) Александр Кузнецов отметил, что позиция ведомства уже претерпела изменения, в том числе благодаря общественному обсуждению: недостаточная сумма платежа гасит в первую очередь проценты, основную сумму долга и лишь затем неустойку и иные платежи, включая издержки банка.

Член ОП РФ Леонид Шафиров отметил, что отнесение штрафов и пени к более поздней очереди платежей защитит заемщиков от действий злоупотребляющих правом кредиторов, которые требуют от заемщиков уплаты штрафа даже при незначительной просрочке. По мнению Шафирова, необоснованными являются опасения ряда экспертов, считающих, что принятие законопроекта демотивирует заемщиков своевременно рассчитываться по кредитам: законопроект относит штрафы и пени к более поздней очереди погашения, но не предполагает отказ или прощение неустойки.

Однако член ОП РФ отметил, что разработчику законопроекта необходимо конкретизировать порядок распределения платежа заемщика, недостаточного для погашения всей просроченной и текущей задолженности по кредиту: стоит сохранить приоритетное направление этой суммы на погашение просроченной задолженности по основному долгу.

Для понимания размера проблемы, которую пытается урегулировать законопроект, член ОП РФ предложил Минюсту и Центробанку проанализировать отчетность банков и понять совокупную сумму неустойки, взысканной с заемщиков потребкредитов в течение последних лет.

При этом Шафиров обратился к разработчикам законопроекта и к представителю Центробанка с просьбой довести до сведения кредитных организаций, что начисление повышенных процентов при просрочке платежа также является неустойкой. Такое разъяснение позволит сократить нарушения прав граждан в случае принятия законопроекта, чтобы неустойка не продолжала взыскиваться под видом повышенных процентов, пояснил член ОП РФ.

Леонид Шафиров предложил Минюсту и Центробанку рассмотреть возможность внесения ряда изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Так, было предложено изменить статью 10 и императивно определить обязательное размещение в личном кабинете каждого заемщика на сайте кредитора информации о том, какой из видов задолженности был погашен кредитором за счет недостаточного для погашения всей просроченной задолженности платежа, о сумме и структуре задолженности заемщика на текущую дату.

«Такие изменения в законодательство позволят повысить информированность заемщиков и уровень защиты их прав от недобросовестных действий кредиторов, применяющих несоизмеримые штрафы и пени», — отметил Шафиров.

Член Адвокатской палаты Московской области, председатель НКС при Адвокатской палате Наталья Макаренко отметила, что не совсем понятно, о каких издержках идет речь в случае внесудебного разбирательства с просроченным кредитом, ведь все остальное это и так работа банка и это заложено в стоимость кредита.

Исполнительный директор — начальник отдела организации процессов банкротства и исполнительного производства ПАО «Сбербанк» Андрей Смирных отметил, что пока сложно понять, какого количества граждан напрямую коснутся рассматриваемые изменения, и напомнил о возможности для гражданина стать банкротом в случае неуспешного опыта выплаты кредита, а это вполне цивилизованный путь выхода из ситуации.

Он отметил, что позиция банка по поводу законопроекта неоднозначна: «С одной стороны, он потребует от банков ряда изменений, с другой, очевидна необходимость упорядочивания очередности платежей».

Заведующая сектором Департамента банковского регулирования ЦБ РФ Ольга Суркова рассказала, что первоначально Центробанк не поддержал законопроект, потому что в нем заложен риск роста неплатежей, ведь неустойка сама по себе имеет стимулирующую функцию для потребителя: гражданин, опасаясь ее, будет гасить кредит вовремя.

Лидия Михеева выслушала все мнения и поблагодарила участников обсуждения. Итоговая резолюция будет включать как все прозвучавшие предложения и уточнения, так и мнение граждан, высказанное на специальном сайте http://voprosbankiru.oprf.ru/.

«Работа с теми, кто сталкивается с трудностями при расчете платежей по кредитам, при погашении кредитов, при заключении кредитных договоров, продолжается. Граждане могут оставить свои вопросы на специальном сайте. Общественная палата открыла этот сайт для того, чтобы собрать все предложения и вопросы граждан по проблемам потребительского кредитования, обобщить их и поставить перед Центральным банком Российской Федерации и другими федеральными органами. Приглашаем всех пройти опрос на сайте и оставить свои замечания и пожелания по законопроекту», — подчеркнула Лидия Михеева.