Набиуллина спрогнозировала повышение ключевой ставки до 5–6 процентов

19.02.2021 19:16

Леонид Шафиров

«Мы в ОП РФ предложили Банку России “заземлиться” и совместно с региональными и муниципальными властями поработать над обеспечением доступности целевых кредитов для людей и организаций.

В условиях оттока средств граждан с банковских вкладов по причине низких процентных ставок и введенного налогообложения процентных доходов банкиры и эксперты высказывают беспокойство, а Банк России призывает банки менять бизнес-модели.

Регулятор настаивает, что банки должны зарабатывать не только на процентной марже, а предлагать клиентам такие финансовые продукты, за которые они будут готовы платить. Кроме того, во избежание роста цен на жилье из-за большого ипотечного спроса, регулятор призывает государство отказаться от продолжения субсидирования льготной ипотеки для всех, вместо этого — предоставлять целевые субсидии нуждающимся.

С одной стороны, такой подход не может не обнадеживать: Банк России обратил внимание на важность учёта потребностей конкретных домохозяйств и организаций. С другой стороны, возникает вопрос: насколько готов к этому финансовый сектор и сам регулятор? Безусловно, финансовый сектор нуждается в заземлении: на смену приоритету предоставления нецелевых кредитов должен прийти приоритет предоставления целевых кредитов, средства по которым должны использоваться заемщиками на цели, соответствующие целям социально-экономического развития страны, регионов, муниципальных образований, отраслей.

Например, крайне важным является предоставление льготных целевых кредитов гражданам на газификацию, на ремонт и строительство жилья. Но можно ли получить такой льготный кредит? Захочет ли банк контролировать целевое использование по таким кредитам? Доступность жилья, в свою очередь, зависит не столько от доступности ипотеки, сколько от цены на материалы, работы и услуги, используемые при строительстве жилья. Насколько доступно сейчас заемное финансирование производителю строительных материалов из местного сырья в небольшом городе?

В этой связи представляется, что пришло время разрабатывать и принимать муниципальные, региональные и отраслевые программы обеспечения доступности целевых кредитов для организаций и граждан. В рамках этих программ стоит определять приоритеты целей кредитования, предусматривать создание специальных гарантийных фондов и развитие имеющихся, субсидирование затрат заемщиков по важным для территорий и отраслей целевым кредитам, предусматривать создание проектных офисов, которые оказывали бы домохозяйствам и организациям инжиниринговые и иные услуги для обеспечения эффективного использования заемных средств, для помощи банкам в контроле за их целевым использованием. Цели таких кредитов могут обсуждаться с муниципальными и региональными общественными палатами.

Без инициативы Банка России такая работа в стране не начнется. Кроме того, Банк России для развития системы целевого кредитования, в том числе под поручительства гарантийных фондов, должен пересмотреть свои нормативные акты, дать соответствующие послабления по капиталу и резервам тем финансовым организациям, которые такие кредиты предоставляют.

Дополнительно заземлению финансового сектора будет способствовать развитие муниципальных и региональных финансовых организаций: банков, кооперативов, микрофинансовых организаций с ограниченной географией деятельности, — но со снятием излишних требований к таким организациям, к отмене законодательного запрета на осуществление ими ряда иных, не только кредитных операций».