RSS Eng

11 ноября, 2016

RSS

Печать

ЦБ обнаружил недостаток банков в небольших городах

Жители небольших городов и поселков практически не охвачены банковскими отделениями. Недостаток банков они компенсируют дистанционными услугами. По оценкам социологов, речь может идти о 40% населения страны.

Население небольших городов (до 50 тыс. человек), поселков городского типа и сел плохо охвачено сетью банковских отделений либо их там вообще нет, говорится в первом обзоре Банка России по состоянию финансовой доступности в 2015 году. Граждане вынуждены искать другие каналы доступа к банковским услугам, следует из документа. Подробнее>>

Пресс-служба Общественной палаты РФ

Леонид Шафиров

11.11.2016 16:52

Леонид Шафиров

«Безусловной новостью является сам факт проведения Банком России исследования состояния финансовой доступности в Российской Федерации. Примечательно, что обзор выполнен в соответствии с лучшими международными практиками во исполнение решений «Большой Двадцатки».

Банк России планирует совершенствовать методологию проведения исследования и анализа доступности. Представляется, что некоммерческий сектор не должен остаться в стороне от этой работы. Тем более что обзор показывает, как много еще предстоит сделать российскому обществу для решения проблем, связанных с доступностью, качеством финансовых услуг и пользой от их получения.

И главная проблема, которую в очередной раз актуализировал документ Банка России, - значительное территориальное неравенство, существующее в России. Жители российской провинции не только платят за воду, тепло по тарифам, которые зачастую в несколько раз превышают столичные, но и зарабатывают меньше, не могут получить ипотеку, им дороже обходятся кредиты.

Безусловно, население российской провинции не получает качественных финансовых услуг. Да, много сделано для доступности и снижения ставки по ипотечному кредиту в стране. То, что реализовала АИЖК, было невозможно представить еще 5 лет назад. Но долгосрочный ипотечный кредит для строительства дома, покупки квартиры в малом городе – скорее исключение, чем практика. Оценщик и страховщик дороги или не хотят выезжать, залог не соответствует требованиям АИЖК, нет рядом первичного кредитора.

Для сельских жителей кредитные ресурсы стали чуть доступнее одно время благодаря реализации нацпроекта в результате предоставления льготных кредитов с субсидированной процентной ставкой на развитие ЛПХ, КФХ. Но если посмотрим на развитие семейных ферм многодетными даже при значительных бюджетных субсидиях, основное препятствие – недоступность такого кредита, по которому оплачивать проценты можно после начала получения выручки.

При этом жителям малых городов и поселков ничего не остается, как получать краткосрочные дорогие необеспеченные кредиты на текущие расходы, тратить заемные средства зачастую нерационально. Вот поэтому и мобильным банкингом пользуются жители малых территорий: заемные средства они часто получают в счет кредитных лимитов по кредитным картам. Конечно, это не единственная и не самая лучшая альтернатива.

К сожалению, в обзоре уделено недостаточное внимание целевому использованию заемных средств и сроку кредитования. Хотя именно эти факторы являются определяющими для качества жизни домохозяйств заемщиков.

Какое целевое использование заемных средств полезно как для домохозяйства, так и для местного сообщества, региона, страны?

Наверное, среди таких «полезных» направлений использования заемных средств – приобретение и строительство жилья, его ремонт, утепление, газификация, развитие личных подсобных хозяйств, оплата образовательных и медицинских услуг.

Надо признать, что для продвижения такого целевого использования заемных средств индивидуальными заемщиками, для доступности именно таких кредитных продуктов сделано недостаточно. Единственное исключение – ипотека, развивающаяся в крупных городах.

Что может сделать Банк России? Наверное, внимательнее посмотреть, стимулируют ли установленные им нормативы и требования к формированию резервов на возможные потери по ссудам предоставлять такие целевые долгосрочные кредиты. Уверен, то, каким является целевое использование кредита, существенно влияет на кредитный риск.

Да, физическое присутствие подразделений банков во всех населенных пунктов не обеспечишь, но тогда Банку России надо способствовать развитию сети первичных кредиторов для предоставления таких социально «полезных» целевых кредитов, развивать систему рефинансирования «полезных» кредитов, чтобы увеличить срок и уменьшить ставки по ним.

Да, банки оптимизируют свою сеть, у банков отзывают лицензии. Но не пришло ли время задуматься, достаточно ли работают финансовые власти над тем, чтобы создать «фронт» полезной для общества работы финансовому сектору?

Что может сделать некоммерческий сектор для улучшения доступности «полезных» финансовых услуг? Развивать сеть кредитной и потребительской кооперации, реализовывать проекты в сфере повышения финансовой грамотности, привлекать средства доноров для создания в форме НКО «гарантийных фондов», которые могли бы выдавать поручительства за физических лиц при получении ими «полезных» целевых кредитов.

Безусловно, органы региональной и местной власти не должны быть в стороне от решения вопросов доступности «полезных» финансовых услуг. Для этого ЦБ РФ, органы статистики должны, как минимум, сформировать и сделать доступной статистику об уровне финансовой доступности и закредитованности населения в разрезе населенных пунктов. А как максимум – способствовать координации взаимодействия органов власти, НКО, финансового сектора для повышения доступности «полезных» финансовых услуг».

Оставьте свой комментарий

Чтобы оставить комментарий, вы должны войти или зарегистрироваться

Комментарии

  • Анна Курышева

    + развернуть

    11.11.2016 23:53

    Анна Курышева

    Традиционное разграничение на "экономические" и "социальные" проблемы до сих пор мешает многим общественным деятелям воспринимать закредитованность населения как острую социальную проблему, отдавая поиски её решения на откуп мегарегулятора, законодателей, научного сообщества.
    Отличный пост Леонида Шафирова, - в продолжение ранее затронутой им темы рационализации кредитного поведения граждан - содержит отсылку к иному мышлению: значимым агентом в схеме взаимодействия граждан с провайдерами финуслуг могут стать НКО.
    Что касается малых городов и сельских территорий, здесь прямая работа местных некоммерческих организаций и неформальных ассоциаций граждан с населением - консультирование по финансовым и правовым вопросам, координирование взаимодействий с организациями, способными предоставить квалифицированную экспертную помощь -
    может стать эффективной помощью в решении практических проблем домохозяйств.
    Собственно, сегодня такая практическая помощь сотрудников НКО местному населению - реальность: беседы с руководством Ассоциации малоимущих граждан и сотрудниками Ассоциации почётных граждан, наставников и талантливой молодёжи (депрессивный моногород Гуково Ростовской области) подтвердили, что в части помощи по вопросам ЖКХ доверие со стороны населения к НКО велико, разумеется, в случае добросовестной работы последних.
    Только вот отсутствие стабильного достаточного финансирования для самих НКО - достаточно серьёзное препятствие для такой добросовестной работы.
    Но активность организаций, предлагающих на каждом углу "быстрые деньги", между тем, не сбавляет обороты. Становится причиной непоправимых трагедий.
    Учитывая популярность различных муниципальных стратегий развития, в том числе и программ развития моногородов, важно бы было прописать, хотя бы в качестве пилотной экспериментальной модели, схему взаимодействия органов местного самоуправления, некоммерческих организаций, провайдеров финансовых услуг с гражданами. Хотя бы в качестве попытки построения на местном уровне финансовой системы, инклюзивной в истинном смысле этого слова, то есть ориентированной на развитие её участников, повышение их финансовой устойчивости и предотвращение возможных рисков.

Календарь событий

предыдущий месяц следующий месяц  
 

Вход

Войти на этот сайт вы можете, используя свою учетную запись на любом из предложенных ниже сервисов. Выберите сервис, на котором вы уже зарегистрированы.

Войти под профилем Вконтакте

Войти

Внимание!

Голосовать могут только зарегистрированные пользователи.

войти зарегистрироваться